Financiamiento en el Sector Agrícola: Comparativa entre Bancos y Exportadoras
En el sector agrícola, el acceso a financiamiento es fundamental para el crecimiento y que las empresas se puedan mantener en el tiempo. Sin embargo, los productores a menudo se enfrentan a la difícil decisión de elegir entre financiamiento bancario o financiamiento con exportadoras. Cada opción tiene sus ventajas y desventajas, por lo que es fundamental entender las diferencias para tomar decisiones informadas.
Financiamiento Bancario
Los bancos ofrecen una variedad de productos financieros diseñados para satisfacer las necesidades de los agricultores. Entre las principales características del financiamiento bancario se encuentran:
1. Tasas de Interés: En general, los bancos ofrecen tasas de interés más bajas en comparación con las exportadoras. Esto se debe a que los bancos tienen acceso a fondos a un costo menor, lo que les permite ofrecer condiciones más favorables.
2. Análisis de riesgo: El análisis de riesgo en los bancos es más riguroso, ya que cuentan con departamentos especializados y comités de crédito formales que evalúan cuidadosamente cada solicitud.
2. Plazos de pago: Los bancos suelen ofrecer plazos de pago más estructurados, aunque en algunos casos estos plazos pueden no ser los más óptimos para los productores.
3. Garantías: El principio del banco es pedir garantías reales, lo que significa que los productores deben respaldar el financiamiento con activos tangibles. En contraste, las exportadoras pueden no exigir garantías en todos los casos.
Financiamiento a través de Exportadoras
Por otro lado, el financiamiento proporcionado por las exportadoras presenta características que pueden ser atractivas, pero también conlleva ciertos riesgos:
1. Tasas de Interés: Las exportadoras suelen cobrar tasas de interés más elevadas, ya que asumen un mayor riesgo al financiar a los productores, especialmente en un sector tan volátil como el agrícola y donde sus costos son mayores a los de la Banca.
2. Prenda de la Fruta: Un aspecto distintivo del financiamiento de exportadoras es que, a menudo, “prendan” la fruta, es decir, utilizan la producción como garantía. Esto significa que, en caso de incumplimiento, la exportadora tiene derecho a la cosecha, lo que puede poner en riesgo la operación del agricultor. En cambio el Banco por lo general no prenda la fruta.
3. Garantías: Las exportadoras por lo general no piden garantías reales, pero últimamente han estado exigiendo en algunos casos.
4. Tiempo: El tiempo que se toma en obtener un financiamiento es mucho más rápido en la exportadora que en los Bancos, lo que hace que el financiamiento sea más fácil pedirlo en la Exportadora.
5. Plazos: Las exportadoras son más flexibles con los plazos a ofrecer a los agricultores y ellos se cobran de las liquidaciones obtenidas.
Junto con las ventajas y desventajas de las opciones de financiamiento expuestas, no se puede pasar por alto que financiarse con una exportadora puede comprometer la libertad del productor para cambiar de empresa si la liquidación de la temporada no es la esperada y queda con deuda. Si bien existe la opción de pagar lo adeudado, el hecho de que la exportadora entregue los resultados meses después de que el productor necesite capital de trabajo para iniciar la nueva temporada, dificulta mucho esta opción. Esto obliga a los productores a renovar contratos con la misma exportadora año tras año.
Por lo tanto, creemos necesario que en el proceso de elección de con quién financiarse, se incluya en el análisis el costo monetario de perder la libertad de cambiar de exportadora.
